分析：人寿保险往往是缴费时间长、保障期限长的长期品种，这些保险由于具有储蓄功能，因此保费较贵。事实上对保费预算有限、又急需保障的消费者，1年期的短期保险往往更能满足需求。刘先生这样的职场新人，收入有限但责任重大，职业、居所均未定型。这种情况短期保险比长期寿险对他们更适合。由于意外事故在年轻人10大死亡原因中占首位，可考虑以意外险为主险、住院医疗保障为附加险的保险计划，跳开传统的以终身寿险、两全保险为主险的模式。这种组合每年保费只不过数百元，保障可达20 万元。以太平洋安泰人寿的安逸意外险套餐为例，1年支付600元保费，即可获得10万元一般意外保障、20万元公共交通意外保障（乘坐飞机为30万元）、3000元意外医疗保障、每次住院最多8200元的医疗费报销以及每天40元住院津贴。这种短期的保障计划的缺陷，是需要每年重新投保，保费会随着年龄增长而攀升，且对重大疾病保障功能不足。刘先生不妨随着工作年数增加，逐步完善保险计划。在保费预算充足时，购买期限较长、保障充分的终身寿险和疾病保险，这样才能获得更全面更长期的保障。